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他们曾是最重要的螺丝钉,然而惊悚真相是:一场残酷大清洗正到来!
  • 发布时间:2020-01-14
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  • 信法官有着辉煌的历史。

    在银行业时代,他们是核心职位,站在资金的尖端,拥有贷款的决策权。

    现在,风力控制已经进入了一个“数据驱动”的时代,审计员已经成为一个“鸡肋”的位置。

    面对被遗弃的命运,他们站在时代的岔路口,左右犹豫,觉得很难移动。他们有很快离开田野的意识,但很难掩盖荒凉和纠结的遗弃。

    人工智能正在一步步取代人。时代正在向前滚动。没人能阻止它。所有犹豫不决的人都被残酷地压在车轮下…

    01黄金时代

    在金融领域,他们是第一批被逼到悬崖边缘的人。

    是人工智能驱使他们离开。“我想离开这个岗位,离开北京,”信件审查员鲍肖鑫低声说道,语气中充满困惑和孤独。

    他必须离开,他无处可逃。

    在银行时代,验信员曾经享受过无限风光。那个时代把他们放在一个重要的位置,并授予他们奖章。

    届时,所有申请贷款的人填写的所有信息都将被收集到信评人手中,信评人将使用各种手段权衡是否发放贷款。

    也就是说,他们拥有“生与死的力量”。

    “信件审查员是一份体面的工作,”姚今敏说,他是一家银行的前信件审查员,许多人在进入银行担任这一职位之前都是知名大学的毕业生。

    2011年至2015年是一个激烈攻击的时代。任何有一些商业想法的人都以极大的勇气和对贷款的强烈需求进行买卖。

    此时,金融浪潮开始了,世界各地有许多小型离线贷款公司。从事离线贷款的信贷官员迎来了一个黄金时代。

    2014年春天,90后鲍肖鑫开始了他的北方漂泊生涯。他加入了一家小额贷款公司,成为了一名“全方位”的贷款官员。

    ”要进入金融业,字母考试无疑是最好的方式。你不需要太多的财务资格。鲍肖鑫说:“只要你有进取心,敢于学习,你就能做到。”。

    宝肖鑫的公司主要经营贷款。只要客户有有线插座并经营一年以上,他就可以处理最少20,000英镑、最多150,000英镑的贷款。

    当时的风力控制非常原始,没有信用体系。借款人首先在公司填写申请材料,第二天验信员去商店请愿。

    签约时,包肖鑫带来借款人的手机,随机选择了几个联系电话。

    信息将被装入信封,密封,并在按期还款后原封不动地归还借款人。

    一旦借款人逾期,信封将被打开,并联系这些人进行收款。

    在银行和离线商店贷款中,信贷审查人员拥有“战略核心”地位,他们是“反欺诈”的主要骨干。

    在参观前厅时,鲍肖鑫可以和对方连续交谈两个小时,“你需要问他商店的经营情况,什么时候开门,开了多久。几位员工可以通过电费、日常自来水和各种线索判断他是否是一个真诚的人。”

    在面对面的采访中,各种复杂的细节将“揭示天堂的秘密”。

    有一次,一个自称卖猪肉的老板来申请贷款。对方把他放在一个大猪肉仓库里,一片漆黑。

    但是“老板”摸索了半天,却找不到开关。包肖鑫判断道:“我可能心里知道他不是老板。”。“因为他们有生与死的力量,许多借款人会给信贷官员红包,希望让他们摆脱困境,”姚今敏说。

    在那些日子里,他们有无限的风景。

    02状态下沉

    在借贷的黄金时代,除了线下借贷的兴起,在线借贷平台也在各地蓬勃发展。

    一群勇敢的精英爬上《泰晤士报》,决定他们面前必须有一个奇迹,不分昼夜。

    2015年,在线贷款平台的增长非同寻常。根据网上贷款公司的数据,今年平台总数达到3769个。

    这时,许多离线信用审查员被挖进了互联网平台。鲍肖鑫也从一家小额贷款公司离职,加入了在线贷款行业。

    新办公楼位于北京最繁荣的中央商务区。每个人

    他们必须,快,快,快。

    在旺季,一个信件审查者每天需要审查大约50份文件,每小时需要审查4-5份文件。平均来说,一份文件需要15分钟。

    为确保15分钟信件审核进度条的顺利完成,包肖鑫精确计算:查看客户信息2分钟,致电客户2分钟,致电第三方联系人2分钟,在线查看客户信用信息5分钟,填写审核意见2分钟。

    15分钟,太好了。

    此时,大多数信函审查员最重要的工作是通过电话进行检查,这在行话中被称为“电子核心”。

    有时,除了联系借款人本人,他还会联系他留下的“联系人”进行交叉核实。

    对考官来说,这就像一次“奇妙的旅行”。

    “你可以遇到各种各样的陌生人”。有些人总是说他们没有空,但是电话另一端的麻将牌却在挠。一些人质疑欺诈行为,并威胁要报警。有些人说方言,不知道该说什么…

    在这个过程中确实有很多方法。

    姚今敏的银行也开始做一些网上业务,他加入了核电部门。

    他们的结论是,虽然没有像面对面检查这样的细节,但可以从电话中捕捉到一些线索。

    例如,信息显示他是一个大老板,但是电话的另一端有公共汽车站的声音。有时人们可以听到数据“咔嗒咔嗒”的声音,“如果有太多伪造的信息要记住,人们会把数据翻过来看。”有时对方不能回答,有疑问,回答得太流利,也有疑问,“像背书一样,都是事先准备好的答案”。

    可可,刚刚加入信贷行业,也学到了一些技巧。一般来说,他把验电分为五个步骤,完成一个步骤并进行检查。

    第一,核实客户信息,第二,核实使用的产品,第三,询问客户的还款方式,第四,评估还款能力,第五,提醒客户按时还款。

    一个电话至少需要5分钟。

    可可的信件检查问卷

    电话另一端没有人认识可可。在他心中,他画了他们的肖像,熟悉他们的生活规则。

    姓名、工作、工作地点、单身或已婚.

    可可试图在她的工作中找到一些乐趣。

    他还不知道这个行业最大的危机已经悄然来临。它们将被一点一点地啃掉并被切开,成为最小的螺丝钉.

    03螺丝钉

    突然,时代变了,风也变了。

    2016年,现金贷款和消费者金融上升,所有在线平台都开始了一场“抢客户战争”。

    鲍肖鑫悲哀地发现,在快速冲动的过程中,考官成了最低、最便宜的劳动力,“纯粹的体力劳动,每天阅读数据,打电话,没有技术含量。”

    他的工作没完没了,无法停止。

    公司实行三班制,早班从上午8: 00到下午6: 00,中班从晚上10: 00到晚上8: 00,晚班从晚上12: 00到晚上12: 00,周末只允许休息一天。

    在他最忙的时候,他一天要检查100份清单。长期以来,他患有严重的职业病:视力丧失、背痛和酸痛。

    "当高峰时间到来时,名单会直接填给你,直到审判结束你才能回家。"鲍肖鑫觉得互联网金融运行迅速,一切都在催促你,“客户在催贷款,监管者在催结果”。

    当每个人都筋疲力尽,无法判断时,“经理实行奖励政策,一等奖5000英镑,二等奖3000英镑最高。有些人为了钱献出了生命”。

    此时,大多数贷款人员只能填写“推荐意见”,甚至失去决策权。

    数据源:拉克罗斯

    信用审查员,突然成为生产线的最底层环节,他们只是低成本的劳动力,重复的机械工作,无休止的加班.

    人类速度如何打败机器?

    为了确保每天的贷款金额,许多公司开始引入自动贷前审批系统。

    可可,现在已经成为首席法官,感到尴尬。

    围绕他,新部门成立了建模小组、反欺诈部门、数据部门等。风力控制分为7个部门。

    当时,大数据、人工智能、定量风控制等概念。似乎是风力控制的标准。

    ”一些人声称他们了解大数据,要求年薪50万英镑。该公司甚至支付数百万年薪来引进外国风力控制人才。”可可看着她刚刚超过1万英镑的工资,有点不知所措。

    过去,一天只有50次人工评论,但现在有10,000多次机器评论。在网上高频交易中,人们几乎输了。

    尽管他们与贷款平台相连,但他们正在逐渐用机器取代劳动力。

    “我们的信用审查人员正在逐渐减少。最多有100多人,但现在只有大约60人。未来,他们将会改变,”捷越联合信贷审查部信贷审查副主任李强说。

    "目前,市场上用于自动审计的金额相对较少,一般不到1万英镑。这是自动审计。在1到30,000之间,是手动加机器。超过30,000,没有办法完全自动化审计,”李强说。捷克-越南联盟仍然主要依靠离线贷款50,000-100,000英镑,因此保留了一些信用检查员。

    当机器强大到足以发放大量贷款时,信用审查人员会被历史彻底淘汰吗?

    他们变成了螺丝钉,惊恐地发现甚至这个螺丝钉都不再需要了.

    从掌握生死大权的核心员工到边缘廉价劳动力,再到现在的可分配性,该何去何从。信贷从业者发现,隆隆的时代列车已经冲到了他们的眼前。

    在可可看来,技术是不断重复的,他把它分为四个时代:大数据1.0时代,有了应用程序和信用审查系统,客户可以在门口节省时间,不必排队填写表格;

    2.0开始引入信用参考系统;3.0岁时,他接受信用调查,拥有先进的技术,如建模、指纹识别和人脸识别。在4.0,它是全人工智能,机器学习。

    目前,毫无疑问,这是从3.0到4.0的过渡。

    由于信用调查系统的缺乏和人工智能的不完善,在这个过渡时期仍然有20%-30%的灰色区域,需要人工审核,这无疑是信用审查员的最后一根稻草。

    但是许多专家断言,这一次离开手工审计员只有5-10年。

    “未来信贷审查会议将越来越少,”捷克-越南联合信贷审查部信贷审查副主任李强说。未来,所谓的人力将只用于建立、监督和维护风力控制系统,所有决策都将“自动化”。一个著名平台的CRO说:“我们已经切断了信贷人员,并实施了一个完整的在线审计。”。他们已经用机器完全取代了人。

    “我们使用数据和技术来驱动,完全解决了人工审批主观性和低效率的缺点,”CRO说。

    就连鲍肖鑫的上司也偷偷告诉他要尽快学习新东西。"信用审查自动化无疑是大势所趋."《泰晤士报》真的想抛弃他们吗?

    几乎所有的信息都被披露了,这是一个肯定的回答。

    在所有信贷从业者面前,只有两种方式:主动转型或被动淘汰。

    可可无疑选择了第一个。

    他自学了一些风力控制知识,还学习了一些基本的风力控制课程。目前,他找到了一份新工作,负责主要战略模型和数据分析。

    “一步一步来,因为时间给了我们发展的轨迹,我们只能随着时间前进,”可可说。

    然而,保肖鑫并没有从绝望和愤怒中走出来。他心灰意冷,遭受残酷的鞭打和现实的冷落。

    “我想离开这个岗位,离开北京”,他决定离开北京,也离开抛弃他的信贷行业。

    时间总是残酷的。

    不会给任何人任何喘息的空间。

    面对这个时代隆隆的火车,要么你必须奋斗一生,放弃一切,爬上去,要么你将成为这个时代的牺牲者.

    (应受访者的要求,本文中的一些名字是假名)

    (本文由合作媒体授权投资社区重印,本文版权属于原作者和原来源。这篇文章是作者的个人观点,并不代表投资界的立场。请联系原作者和

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